L’investissement à long terme : où placer son argent ?. .

Épargner tout au long de la vie

Un investissement à long terme consiste à placer son argent dans un produit financier pour une durée minimale de huit ans. Le capital est bloqué (pas obligatoirement garanti) et génère des intérêts pendant toute la détention.

Quel que soit votre horizon temporel de placement, une épargne régulière vous permet de :

• Créer une réserve disponible immédiatement ;
• Constituer un capital ;
• Anticiper les futures dépenses.

Vous pouvez épargner une somme définie chaque mois, la placer ou l’investir. Le tout est de mettre en place une dynamique financière, afin de parer à toutes les éventualités. Si vous avez besoin d’utiliser une partie de cette épargne, vous pouvez ! Mais n’oubliez pas de la reconstituer dès que possible.

Vous avez la possibilité de distinguer l’épargne de précaution de l’épargne de long terme, dans le but de maximiser les rendements et de ne pas grever les performances de vos placements long.

Mais le plus difficile reste de conserver son épargne malgré les fluctuations des cours et des taux d’intérêts. Lorsque l’on voit ses contrats en négatif, il est tentant de retirer son argent. Or, c’est à ce moment précis que l’on subit une perte en capital. Il est donc préférable d’attendre le rebond.

 

Le calcul de rentabilité

Avant de vous lancer dans un placement long, il convient de calculer le retour sur investissement. Pour cela, vous pouvez calculer :

• Le rendement brut annuel : c’est le revenu annuel, hors frais et fiscalité ;
• Le rendement net : c’est le revenu annuel dégrevé de l’ensemble des frais (gestion, taxes, impôts, etc.) ;
• Le taux de rendement interne : le TRI est un indicateur fiable, idéal pour comparer les produits financiers. Il prend en compte l’ensemble des flux adossés à l’investissement financier (investissement, revenu, gain potentiel à la revente, etc.) ;
• Le coût d’opportunité : c’est le montant de la perte à la non-réalisation d’un placement. En d’autres termes, si vous choisissez de ne pas investir, quelle serait la perte potentielle estimée ?

 

Choisir un produit d’épargne en fonction de ses objectifs

Déterminer vos objectifs avant d’investir permet de choisir un placement adapté à vos attentes. Retraite, dons ou héritage, achat immobilier, cela fait partie des premières étapes d’une stratégie d’investissement.

 

L’assurance vie

Le placement préféré des Français offre de nombreuses opportunités de diversification d’actifs :

• Fonds euros ;
• Unités de compte : actions, obligations, Sicav, FCP, ETF, ou des parts SCPI.

Par ailleurs, la fiscalité de l’assurance vie est avantageuse :

• À partir de 8 ans de détention : exonération sur une partie de la plus-value ;
• Transmission : abattements fiscaux, nominatifs et hors succession.

L’assurance vie répond donc à un objectif successoral, d’épargne de précaution (rachat partiel disponible rapidement) et de rendement (taux supérieur aux livrets réglementés).

 

L’immobilier

L’immobilier est un investissement long qui n’est pas lié directement à l’économie. En d’autres termes, l’investissement immobilier peut connaître des rendements plus ou moins hauts, en fonction du marché immobilier, et non de la bourse.

La durée de détention d’un produit immobilier dépasse les 15 ans. Pour connaître le rendement global, il faut prendre en considération plusieurs éléments, dont :

• La manière d’acheter le bien : à crédit ou comptant ;
• Les coûts d’acquisition : frais d’agence, de notaire, etc. ;
• La rentabilité : ne pas hésiter à procéder aux calculs de rendements et de TRI ;
• La législation locative.

L’horizon temporel est donc à long terme. L’investissement immobilier est donc un moyen de placer son argent, de le faire fructifier tout en anticipant l’avenir (complément de retraite).

 

La bourse

L’institut de l’épargne immobilière et foncière a révélé dans l’une de ses dernières études que le meilleur placement est la bourse (période comprise entre 1984 et 2014). Avec un rendement de plus de 12, 2 %, le retour sur investissement des marchés boursiers devance celui de l’immobilier, des contrats d’assurance vie, ainsi que l’ensemble des livrets réglementés. Même constat pour l’AMF, qui place les actions boursières comme étant le meilleur placement à long terme.

L’investissement en actions peut se faire via des classes d’actifs différents : actions ou obligations, ETF ou matières premières (achat or). En plus de la diversité du portefeuille d’action, vous pouvez mettre en place une dynamique d’intérêts composés. Ainsi, les dividendes sont réinvestis pour augmenter le nombre d’actions et générer un rendement plus élevé. Cependant, plus les variations des cours sont fortes, plus le risque de perte en capital est présent.

 

Les produits dits « tunnels »

Le produit phare du placement en vue de la retraite est le plan d’épargne retraite (PER, PERCO). En plus de défiscaliser à hauteur de la TMI, les plans d’épargne retraite bloquent l’argent jusqu’à la retraite. Ainsi, vous récupérez votre mise et les intérêts sous forme de rente viagère ou d’une sortie en capital (limitée).

 

L’or : un investissement à long terme ?

Contrairement aux autres produits d’investissement long, le rendement de l’or se calcule en fonction du prix d’achat et du prix de vente. Depuis la fin de l’étalon-or (35 $ l’once), le cours de l’or n’a cessé d’augmenter. Il connait des pics lors des crises (subprimes, dette de la zone euro, Brexit, COVID-19 ou guerre en Ukraine), et a atteint 2 000 dollars l’once en mars 2022.

L’achat de pièces d’or, de lingots ou de lingotins doit se penser dans la durée. C’est une valeur refuge qui limite la perte en capital. Or papier ou or physique, il existe de nombreux produits aurifères. Dans tous les cas, les capacités financières de l’or s’apprécient dans le temps.

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